פוסט טיפים לחוסך הצעיר – אני מקבל מספר פנויות רב
מלקוחותיי הנוגעים להסדר הפנסיוני אליו צורפו ילדיהם במקום העבודה.
הפוסט הבא לכן הוא לבקשת הקהל (אני מאד שמח על כך – תשאלו ותשכילו)
השתחררתם מהצבא? עושים את צעדיכם הראשונים בשוק העבודה? ברוכים הבאים לעולם הגדול.
אם התחלתם מקום עבודה ראשון או חדש, להלן מספר טיפים פנסיוניים עבורכם:
1) לחסוך בשיעורים המירביים לאורך כל הקריירה –
עובד רשאי להגדיל את שיעורי ההפקדה שלו לחיסכון פנסיוני באחוז נוסף, ובכך להגיע ל 7% הפרשה מצד העובד.
ההגדלה מומלצת לאור העלייה הצפויה בתוחלת החיים והמרחק הרב עד לגיל הפרישה אצל החוסך הצעיר.
אפקט הריבית דריבית נותן ערך רב במהלך השנים ומורגש פחות אצל החוסך ברמת התלוש.
כל שקל מעבר להפרשות החובה שיופקד לחיסכון פנסיוני ישפר את מצבו של החוסך בגיל הפרישה. הגדלה ל 7% כדאית מאד בגיל צעיר, וכדאיות ההגדלה הולכת וקטנה עם השנים. כלומר, הגדלה בגיל מאוחר יותר תיתן תרומה נמוכה יותר לאור הקירבה לגיל הפרישה ומרחק השנים הקצר יותר ביחס לחוסך הצעיר. ההגדלה מומלצת גם אם מדובר בעבודות זמניות/ מועדפות וכו'.
2) לשים לב לתנאי ההסדר אליו צורפתם –
פעמים רבות מדובר בהסדר ברבים במסגרתו המעסיק מפקיד לקרן ברירת מחדל מבלי שהעובד נשאל על כך.
בעוד שלמעסיק מדובר בפתרון נוח, במסגרתו הוא מקיים את החובה החוקית שלו, לעובד מודל זה לא בהכרח מטיב וזאת לאור אי ההתאמה בהכרח למצבו האישי והבריאותי. לדוג' עובד רווק יכול לוותר על סעיף ה'שארים' (בן/בת זוג וילדים) אך אם צורף ברבים ייתכן ואופציה זו לא נלקחה בחשבון. ע"מ להימנע מתשלומים מיותרים מומלץ לעדכן את קרן הפנסיה – ויתור שארים תקף לתקופה של שנתיים וניתן להמשיך את הויתור בהצגת ת"ז + ספח (ובו סטטוס רווק, וללא ילדים). חבל לשלם על כיסוי שלא בא לידי ביטוי.
האם תמיד מומלץ לוותר? לא תמיד. לא בטוחים מה לעשות? תתייעצו עם איש מקצוע.
3) לשים לב לעלויות הפנסיוניות –
בחירת מודל עלויות מטיב מתחילת החיסכון ולאורך כל הדרך - משפר דרמטית את התחזית לפרישה.
מעבר לבחירת קרן יציבה עם תוצאות עקביות יש לשים לב כמובן לעלויות. האם הן קבועות? או שמא משתנות במהלך הדרך? את תנאי השוק מומלץ לבחון אחת לשנתיים וזאת על מנת לוודא שהחיסכון מקבל את הניהול והתנאים המטיבים ביותר. ככל שהצבירה גבוהה יותר, כוח המיקוח מול הקרנות עולה ומשתפר. עלויות הגבוהות מ 2% מהפקדה לפנסיה ו 0.2% מצבירה ניתנות לשיפור כיום. לא יודעים כמה משלמים? הנתון מופיע בדוח הרבעוני שהקרן שולחת אליכם.
4) להימנע מפדיון פיצויים –
עובד שפדה במהלך הקיירה את כספי הפיצויים יקבל בסוף הדרך קיצבה נמוכה משמעותית לעומת עובד שלא פדה.
כספי הפיצויים הם חלק חשוב מסך החיסכון הפנסיוני. יתרה מכך, קיימת פגיעה בפטור לקצבה הפנסיונית בגין משיכת פיצויים והדבר אינו מומלץ. ולכן בעת סיום העסקה מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע כיצד יש לנהוג ובמקרים של 'אין ברירה' לבחון איך למזער את הפגיעה בפנסיה. ובכל מקרה להיות מודעים לכך שמשיכת פיצוים היא אירוע מס עם השלכות עתידיות.
5) פעמים רבות עולה השאלה – ממתי המעסיק חייב להפקיד?
אם הגעתם למקום עבודה חדש עם הסדר פנסיוני קיים ופעיל, המעסיק מחוייב להפקיד תוך 3 חודשים רטרואקטיבית מתחילת ההעסקה או עד תום שנת המס – המוקדם מביניהם. אם הגעתם ללא הסדר כזה – המעסיק יכול לחכות חצי שנה ורק אז להתחיל להפריש.
עליכם ליידע את המעסיק עם תחילת ההעסקה על כך שקיים ברשותכם הסדר פנסיוני – וזאת על מנת שהמעסיק יפריש עבורכם בהתאם לחוק. החוק לא מבדיל בין חיסכון פנסיוני עצמאי לשכיר אלא לעצם קיומו. גם סוג המוצר הפנסיוני לא רלוונטי (פנסיה, גמל, מנהלים). כלומר אם אני חוסך עצמאית לפנסיה, ומגיע למקום עבודה - המעסיק יפקיד רטרו לאחר 3 חודשים, גם אם זה מקום עבודתי הראשון. למה זה חשוב? חצי שנה של הפקדות מצטברות לסכום משמעותי שניתן לקבלו מתחילת ההעסקה וכמובן נושא שמירת הרצף הביטוחי בקרן ותקופת האכשרה.
אני מצרף גם סימולציה מספרית – שימו לב לתוצאה הסופית ולהבדלים בתחזית:
רווק, בן 23, ללא ילדים, שכר 7,000 לאורך כל תק' החיסכון, הנחת ריבית בהתאם להנחיות האוצר.
בטבלה הראשונה הפרשות עפ"י חוק (6, 6.5, 6) והסדר פנסיוני בדמי ניהול קבועים 2% מהפקדה 0.2% מצבירה.
בטבלה השנייה אותו מבוטח, אך עם הגדלה ל 7% (7,6.5,6) ויתור שארים ומודל דמי ניהול