איליה גופרמן

מוזמנים לפנות בפרטי

קרן פנסיה לעצמאים האם חובה לעשות לעצמאים ומה זה נותן ? קרן

פנסיה לעצמאים היא לא רק לימים של זיקנה, קרן פנסיה היא גם רשת ביטחון לתקופות קשות . קרן פנסיה כוללת גם כיסוי למקרה של נכות. הכיסוי חשוב למקרה בו אתם מפסיקים לעבוד ומאבדים את יכולת ההשתכרות שלכם. קרן פנסיה לעצמאים כוללת גם כיסוי למקרה של פטירה חו"ח במסגרתה השארים (ב. זוג וילדים עד גיל 21) יהיו זכאים לתשלומים חודשיים. אז חברים , זכרו לעצמאים אין את הפרוולגיות של שכירים , לכן מאוד חשוב

ביטוח רפואי פרטי המכסה רכישת תרופות שלא בסל הבריאות, או תרופות

שנמצאות בו אבל עבור מחלה או טיפול אחרים משלכם. זהו ביטוח חשוב שכן הוא מכסה תרופות מאריכות ומצילות חיים שעלותן גבוהה לידיעתכם, קיימים ביטוחי בריאות קבוצתיים, הכוללים כיסוי של תרופות מחוץ לסל, אולם כיסוי זה הוא חלקי ולרוב לא כולל תרופות בהתאמה אישית. אם אתם מבוטחים בביטוח בריאות קבוצתי, מומלץ לבחון ולשקול השלמה של פרק זה - עלותו נמוכה לרוב והערך המוסף בכיסוי

חובת הפקדה לחיסכון פנסיוני לעצמאיים - מכתבי קנס שנשלחו לעצמאיים ע"י

המרכז לגביית חובות חוק פנסיה חובה לעצמאים נחקק בשנת 2017 במטרה להגדיל את שיעורי החיסכון הפנסיוני בקרב העצמאים, המונים כ 10% מכלל העובדים במשק. חוק פנסיה חובה לשכירים קיים כבר משנת 2008 והעצמאים נותרו למעשה האוכלוסיה האחרונה שנדרשה להפקיד לחיסכון פנסיוני בהתאם לשיעורים שנקבעו בחוק. החוק קובע כי העדר הפקדה או הפקדה חלקית מתחת לשיעורים הקבועים בחוק תחייב את העצמאי בקנס שגובהו 500 ₪ בגין כל שנת מס במהלכה לא בוצעו הפקדות כנדרש. החל מחודש ינואר 2023 נשלחו מכתבי התראה לעצמאים ובהם פירוט ההפקדות כפי שעלה מהדוחות השנתיים אותם הגישו העצמאים (2018 – 2021) – במידה ולא הופקדו הסכומים הנדרשים, החוסך חשוף לקנס כאמור. מפניות שקיבלתי חשוב ומומלץ לבדוק האם אכן לא בוצעו שיעורי ההפקדה בהתאם לדיווח או שמדובר במידע חלקי: לדוגמה – עמיתה שקיבלה מכתב כי לא בוצעה בגינה הפקדה לפנסיה, בעוד שבפועל הפקידה כנדרש. הדיווח ומשלוח האסמכתאות הוא אינטרנטי ופשוט באתר רשות המסים, ולא דורש הגעה פיזית לרשויות. ניתן לבצע את השלמה בגין שנים קודמות. סוג המוצר המתאים להשלמה כזו הוא קופת גמל. בקופת גמל אין דמי ניהול מהפקדה (ייתרון בהפקדה חד פעמית) אין רכישת כיסויים ביטוחיים. וניתן, לאחר קבלת האישור והדיווח לרשות, לצרף את הקופה לתוכנית הפנסיה העיקרית ובכך לרכז את החיסכון הפנסיוני בתוכנית אחת. חשוב: בגין הפקדת ההשלמה

הצהרת בריאות וחיתום רפואי רוכשי ביטוח בריאות נדרשים לעבור חיתום רפואי המאפשר

לחברת הביטוח לעריך את רמת הסיכון שהיא לוקחת כאשר היא מבטחת אותם. המשמעות של חיתום רפואי הוא מילוי הצהרת בריאות השואלת על מחלות, עישון, תחביבים מסוכנים ועוד. חשוב למלא אותה במידע מלא ומדוייק. כיום כמעט ואין ביטוחי בריאות פרטיים ללא הצהרת בריאות. חברת הביטוח רשאית להחליט כי אינה מבטחת אדם מסויים, או שהיא מבטחת אותו ללא כיסוי למחלות מהן הוא סובל בעת הצטרפותו. היא יכולה להחליט על מחיר פרמיית ביטוח בריאות התואם לרמת הסיכון שבביטוחו, למשל, מעשנים משלמים יותר. כאשר רוכשים ביטוח בריאות חדש יש לעבור חיתום רפואי חדש ואי אפשר להתבסס על הקודם. כאשר המצב הבריאותי הורע במשך השנים, תהליך החיתום יכול להיות סיבה טובה לא לרכוש ביטוח רפואי חדש, כדי לא להסתכן בפרמיות גבוהות יותר או אי כיסוי של מחלה שהתפתחה לאחר רכישת הביטוח הקודם. מצד שני, אם הפסקתם לעשן, חיתום רפואי חדש יכול לעבוד לטובתכם. במקרים של המשכיות ביטוח אין צורך בחיתום

סביר להניח נתקלתם במונח "ביטוח בריאות קבוצתי" ולא ממש הבנתם למה

הכוונה. אנחנו כאן כדי לעשות לכם סדר. "ביטוח בריאות קבוצתי" הינו ביטוח בריאות המוצע בדרך כלל על ידי ארגונים, חברות ומועדוני צרכנות לבטח את עובדיהם וחבריהם בביטוח בריאות בעל תנאים משופרים היות והוא נהנה מכוח הרכישה הקבוצתית מה שמעניק למבוטחים בו מחיר נמוך יותר, עם הצהרת בריאות מקלה או אף ללא הצהרת בריאות כלל. חשוב לשים לב שקיימת שונות באופן הכיסוי בפרקים מסויימים ואף העדר של כיסויים והרחבות למשל למקרה של תרופות בהתאמה אישית, שלרוב לא נמצאות בכיסוי הקולקטיבי. פוליסה קולקטיבית היא בעלת תוקף של לרוב עד 5 שנים וחידוש הפוליסה תלוי בהחלטת המעסיק או הארגון. בעת סיום העסקה או סיום החברות בקולקטיב ניתן להמשיך את הכיסוי באופן פרטי וברצף ביטוחי, בתעריף שלרוב יהיה גבוה מהמחיר ששולם ע"י המבוטח בכיסוי הקולקטיבי. יש לבקש זאת באופן ייזום במסגרת חלון הזדמנויות בעת פרישה ממקום העבודה או הארגון. קיימות השלמות שמומלץ לרכוש באופן פרטי

ביטוחי הבריאות בישראל השתנו במהלך השנים, ובחודש פברואר הקרוב צפויה להיכנס לתוקף

רפורמה נוספת ועיקרה אחידות בכיסויי הבסיס בין חברות הביטוח השונות בדומה למהלך שבוצע בפרק הניתוחים בישראל ברפורמה הקודמת. יתרון המהלך צפוי להיות באחידות הפרקים, שיאפשר השוואה בין החברות בהיבטי מחיר, מדד שירות ועוד. כמו כן מבנה ההנחות בביטוחי הבריאות צפוי להיות אחיד ולתקופה ארוכה – מה שיאפשר שקיפות גבוהה יותר למבוטח. החיסרון העיקרי יהיה הקטנת התקרות בפרקים השונים (בעיקר בחברות שנתנו תקרות גבוהות ביחס לאחרות) וחובת רכישה של כיסויי בסיס לפני רכישה של הרחבות שימושיות כגון הכיסוי האמבולטורי. ולכן קיים עד סוף פברואר חלון הזדמנויות שיאפשר למעוניינים לרכוש את הכיסוי במתכונת הקיימת כיום, בדגש על כיסויים שעדיין ניתן לרכוש בנפרד. לפני שרוכשים ביטוח בריאות מומלץ לבצע התאמת צורך של המועמדים תוך לקיחה בחשבון של הכיסויים הקיימים כיום במסגרת קופת החולים, מצב בריאותי של המועמדים, רקע רפואי, גיל, פרמיה ועוד. מטרת התהליך היא התאמה טובה ככל הניתן לצורכי המשפחה המשתנים

מה זה ביטוח מחלות קשות ? ביטוח מחלות קשות מעניק פיצוי

כספי במקרה של מגוון מחלות קשות ואירועים רפואיים חמורים ובניהם: סרטן, התקף לב חריף, שבץ מוחי, פרקינסון, טרשת נפוצה, תרדמת(קומה) ועוד, כאשר רשימת המחלות המלאה מופיעה בתנאי הפוליסה עצמה ומשתנה בין סוגי הפוליסות וחברות הביטוח השונות. סכום הביטוח אותו זכאי לקבל המבוטח בפוליסה נקבע מראש במועד ההצטרפות לביטוח. בעלות של כמה עשרות שקלים בחודש תוכל לרכוש כיסוי הולם של כמה מאות אלפי שקלים. זו הדרך להבטיח את עתידה הכלכלי של משפחתך במקרה של מחלה קשה כלשהי, שלא נדע מומלץ לרכוש היקף כיסוי בגובה של לפחות שנת משכורת אחת, וזאתלצורך שמירה על מאזן משפחתי בתקופה ההתמודדות עם המחלה. לילדים מומלץ לרכוש כיסוי זה בהיקף מירבי ככל הניתן וזאת לאור העלויות הנמוכות שיישמרו עד

מה זה ביטוח חיים? ביטוח חיים הוא חוזה עם חברת הביטוח שמבטיח

במקרה של מוות, חלילה, תשלום למוטב בגובה הכיסוי שנרכש. מי רשאי להצטרף? בגירים מגיל 18 ואילך. האם כולם צריכים ביטוח חיים? הצורך בביטוח חיים משתנה בשלבים השונים של החיים – גובה כיסוי לרווק או רווקה צעירים שונה מגובה הכיסוי להורים לילדים למשל. הדבר הנכון הוא לבחון כל מקרה לגופו ולהתאים את גובה הכיסוי לצורכי המבוטח. גיל המבוטח, סטטוס עישון ומצב בריאותי יקבעו את עלות הביטוח בעת ההצטרפות. כמו כן מומלץ למבוטח לבחון את התפתחות הפרמיה לכל התקופה בשלב ההצעה כדי לדעת מה תהיה הפרמיה בכל שנה. המטרה העיקרית בפוליסה היא לוודא שהתא המשפחתי יקבל מענה ראוי במקרה פטירתו חו"ח של המבוטח – לשם כך נלקחים בחשבון פרמטרים שונים כגון גודלו של התא המשפחתי, כושר ההשתכרות של המבוטח, גיל הילדים, שילוב מוצרים פנסיוניים נוספים ועוד. ביטוח חיים נדרש גם כבטוחה בעת לקיחת משכנתא (נקרא גם חיים-משכנתא) – זו דרכו של הבנק להבטיח את קבלת כספי ההלוואה בקרות מקרה פטירה של הלווה חלילה. במקרה כזה היורשים נשארים עם הנכס ללא הצורך לממשו לטובת פירעון החוב. ביטוח כזה נערך בהתאם לתזרמי ההחזר והמסלולים בתמהיל המשכנתא. במקרים אחרים ניתן גם לשעבד פוליסת חיים קיימת לטובת הבנק, אך שימו לב שיש לכך השפעה על ההגנה הביטוחית לתא המשפחתי שכן במקרה פטירה חלילה הבנק יקבל את הסכום המשועבד שינוכה מהכיסוי. בשנת 2017 עברה רפורמה חשובה שחייבה את חברות הביטוח להתאים את עלויות הביטוח לתחולת חיים גבוהה יותר. המשמעות היא שיפור בעלויות. למי שמחזיק בכיסוי מלפני 2017 מומלץ לבחון היתכנות לשיפור

קרן השתלמות היא קופת חיסכון לשכירים, לעצמאים ולחברי קיבוצים ומושבים שיתופיים.

במקור היא נועדה לשמש את העובדים למימון השתלמויות (כגון כנסים מקצועיים ולימודי המשך), אולם כיום היא משמשת בעיקר כאפיק חיסכון לטווח בינוני - האפיק היחיד שלא לטווח ארוך, שנותר פטור ממס רווחי הון עד תקרה. מי רשאי לפתוח? שכירים שזכאים לכך מהמעסיק הנוכחי. לשים לב שבשונה מחוק פנסיה חובה, כאן כל מעסיק רשאי להחליט אם ומתי יהיה זכאי לכך העובד. הדברים נקבעים בחוזה ההעסקה וחשוב לשים לב לנקודה זו. שיעורי ההפקדה עשויים להשתנות בין מקומות העבודה בהתאם לתנאי ההעסקה. שיעור הפרשה מקסימלי מצד המעסיק הוא 7.5% ושל העובד 2.5%. מעסיק רשאי להפקיד ביחס של 1:1, 1:2 או 1:3 ביחס להפרשות העובד. עצמאים – עוסק פטור/ מורשה רשאי לפתוח קרן השתלמות ולהפקיד אליה בין אם באופן שוטף, בין אם בהפקדה חד פעמית או באמצעות שילוב בין השניים. עצמאים רבים בוחרים לנצל אפיק זה למטרת ניכוי (הקטנת ההכנסה החייבת במס) ובכך לצמצם את חבות המס שלהם. רוצים לפתוח קרן השתלמות? קיבלתם זכאות ממקום העבודה ולא יודעים היכן לפתוח

הפקדות סוף שנה סוף השנה כבר ממש מעבר לפינה. אילו הטבות מס

ניתנות על הפקדות סוף שנה לעצמאים? עצמאים נהנים משתי הטבות מס עיקריות: ניכוי מס (הוצאה מוכרת) – ההפקדה לחיסכון הפנסיוני למעשה מקטינה עד תקרה את ההכנסה החייבת במס במונחים שנתיים זיכוי (החזר מס) – המדינה מחזירה לכם כסף על עצם ההפקדות שתבצעו במהלך השנה. כמה כדאי להפקיד לקרן השתלמות בסוף שנת המס? עצמאים רשאים להפקיד לקרן השתלמות במהלך השנה או בסיומה עד 18,960 ₪ (נכון לשנת 2022). ההוצאה שתיחשב לכם לניכוי היא 4.5% ועד תקרה של 12,150 ש"ח. הפקדות שיבוצעו מעבר לזה, ועד תקרה של 18,960 ש"ח יהיו פטורות בהמשך ממס רווחי הון. ומה קורה למי שמפקיד יותר?ההפרש מעל התקרה ימוסה במס רווחי הון בעת פדיון. כמה להפקיד לחיסכון פנסיוני? המודל המומלץ לחיסכון פנסיוני נעשה בהתאמה לעסק, לאופי הפעילות, לתזרים ההכנסות בשנת המס ועוד. סכום מירבי להטבת המס ניכוי לפי סעיף 47 עבור עמית מוטב הוא 11% מהכנסה שנתית מזכה – 23,496 ₪ נכון ל 2022. סכום הפקדה מירבי עבור עמית מוטב להטבת המס זיכוי (בשיעור 35%) לפי סעיף 45 א' בגובה 5.5% מהכנסה מזכה – 11,748 ₪ כלומר, סה"כ 35,244 ₪ לשנה. חובת ההפקדה לעצמאי עומדת ל 2022 – על סך של 10,762

אנחנו מפקידים באופן קבוע כסף לביטוח פנסיוני שישמש אותנו בשנות הפרישה, כמה

אנחנו מפקידים בכל חודש מתוך המשכורת שלנו? מה החוק שחל על עצמאים, אם אני חייב חיסכון פינסיוני? והכי חשוב איזה חברת ביטוח לבחור ? האם אני חייב חיסכון פנסיוני? הנה התשובות ראשית, חיסכון פנסיוני הוא חובה עבור שכירים ועצמאים כאחד. מעסיקים חייבים להפקיד לעובדיהם בכל חודש לטובת חיסכון פנסיוני ועצמאים מחויבים אף הם להפקיד כספים באחוז שנתי קבוע, אחרת הם מסתכנים בקנס. כמה צריך להפקיד? כיום קיימת חובת הפקדה לפנסיית חובה הן לשכירים והן לעצמאים אולם הסכומים והשיעורים ביחס לכל אחת מהקבוצות שונים. אך לבחור חברת ביטוח לחיסכון פנסיוני ? כדאי לבחור במנהל הקרן/הקופה/הפוליסה האטרקטיבי ביותר. לשם כך בוחנים קריטריונים כמו דמי ניהול ותשואות לטווח ארוך – על פני לפחות שלוש שנים, ועדיף חמש שנים ומעלה , שירות מקצועי וותק של חברת ביטוח .

קרן פנסיה לעצמאים – מה חשוב לדעת? החוק קובע סכום מינימלי שהעצמאי

חייב להפקיד בכל שנת מס. עבור חלק מההכנסה, המחושבת עד מחצית מהשכר הממוצע במשק יש להפקיד 4.45%. עבור הכנסה שמעל מחצית השכר ועד גובה השכר הממוצע במשק, יש להפקיד 12.55%.עבור החלק של ההכנסה שמעל השכר הממוצע - אין חובה להפריש לפנסיה. עם זאת, כדאי לזכור שמי שיגדיל את ההפקדה ייהנה פעמיים – הן מסכום כסף זמין גדול יותר לאחר הפרישה, והן מהטבות המס. על מנת לקבל את הטבת המס את ההפקדות לחיסכון פנסיוני יש להפקיד עבור אותה שנת הכספים, ולא בשנה שלאחריה. כל עצמאי רשאי לבחור כיצד והיכן לחסוך לפנסיה. בשורה התחתונה, המדינה אמנם מחייבת את העצמאים להפקיד לקרן הפנסיה, אך בידם האפשרות לבחור

תודה ל'ביטוח ופיננסים' - השבועון המקצועי של הענף - שבחרו להקדיש

מהירות תגובה ומענה מהיר מצד תביעות של חברות הביטוח ועבודה יעילה

ומקצועית של סוכן מול מחלקת תביעות היא אחד הפרמטרים שבהם אנו כאנשי מקצוע נמדדים מול המבוטחים שלנו ברגע האמת. מבוטחת יקרה שלי עברה אירוע תאונתי שלווה בשבר באחת מחוליות הגב שכתוצאה ממנו גם נמנעה ממנה היכולת לעבוד לתקופה של כחודש. לפני פחות מ 10 ימי עסקים הגשתי עבורה את כל החומר הנדרש והתוצאה הגיעה היום: פיצוי של 26,800 ש"ח שולם בהתאם לתנאי הפוליסה, כולל הצמדה. בלי ויכוחים

פוסט טיפים לחוסך הצעיר – אני מקבל מספר פנויות רב

מלקוחותיי הנוגעים להסדר הפנסיוני אליו צורפו ילדיהם במקום העבודה. הפוסט הבא לכן הוא לבקשת הקהל (אני מאד שמח על כך – תשאלו ותשכילו) השתחררתם מהצבא? עושים את צעדיכם הראשונים בשוק העבודה? ברוכים הבאים לעולם הגדול. אם התחלתם מקום עבודה ראשון או חדש, להלן מספר טיפים פנסיוניים עבורכם: 1) לחסוך בשיעורים המירביים לאורך כל הקריירה – עובד רשאי להגדיל את שיעורי ההפקדה שלו לחיסכון פנסיוני באחוז נוסף, ובכך להגיע ל 7% הפרשה מצד העובד. ההגדלה מומלצת לאור העלייה הצפויה בתוחלת החיים והמרחק הרב עד לגיל הפרישה אצל החוסך הצעיר. אפקט הריבית דריבית נותן ערך רב במהלך השנים ומורגש פחות אצל החוסך ברמת התלוש. כל שקל מעבר להפרשות החובה שיופקד לחיסכון פנסיוני ישפר את מצבו של החוסך בגיל הפרישה. הגדלה ל 7% כדאית מאד בגיל צעיר, וכדאיות ההגדלה הולכת וקטנה עם השנים. כלומר, הגדלה בגיל מאוחר יותר תיתן תרומה נמוכה יותר לאור הקירבה לגיל הפרישה ומרחק השנים הקצר יותר ביחס לחוסך הצעיר. ההגדלה מומלצת גם אם מדובר בעבודות זמניות/ מועדפות וכו'. 2) לשים לב לתנאי ההסדר אליו צורפתם – פעמים רבות מדובר בהסדר ברבים במסגרתו המעסיק מפקיד לקרן ברירת מחדל מבלי שהעובד נשאל על כך. בעוד שלמעסיק מדובר בפתרון נוח, במסגרתו הוא מקיים את החובה החוקית שלו, לעובד מודל זה לא בהכרח מטיב וזאת לאור אי ההתאמה בהכרח למצבו האישי והבריאותי. לדוג' עובד רווק יכול לוותר על סעיף ה'שארים' (בן/בת זוג וילדים) אך אם צורף ברבים ייתכן ואופציה זו לא נלקחה בחשבון. ע"מ להימנע מתשלומים מיותרים מומלץ לעדכן את קרן הפנסיה – ויתור שארים תקף לתקופה של שנתיים וניתן להמשיך את הויתור בהצגת ת"ז + ספח (ובו סטטוס רווק, וללא ילדים). חבל לשלם על כיסוי שלא בא לידי ביטוי. האם תמיד מומלץ לוותר? לא תמיד. לא בטוחים מה לעשות? תתייעצו עם איש מקצוע. 3) לשים לב לעלויות הפנסיוניות – בחירת מודל עלויות מטיב מתחילת החיסכון ולאורך כל הדרך - משפר דרמטית את התחזית לפרישה. מעבר לבחירת קרן יציבה עם תוצאות עקביות יש לשים לב כמובן לעלויות. האם הן קבועות? או שמא משתנות במהלך הדרך? את תנאי השוק מומלץ לבחון אחת לשנתיים וזאת על מנת לוודא שהחיסכון מקבל את הניהול והתנאים המטיבים ביותר. ככל שהצבירה גבוהה יותר, כוח המיקוח מול הקרנות עולה ומשתפר. עלויות הגבוהות מ 2% מהפקדה לפנסיה ו 0.2% מצבירה ניתנות לשיפור כיום. לא יודעים כמה משלמים? הנתון מופיע בדוח הרבעוני שהקרן שולחת אליכם. 4) להימנע מפדיון פיצויים – עובד שפדה במהלך הקיירה את כספי הפיצויים יקבל בסוף הדרך קיצבה נמוכה משמעותית לעומת עובד שלא פדה. כספי הפיצויים הם חלק חשוב מסך החיסכון הפנסיוני. יתרה מכך, קיימת פגיעה בפטור לקצבה הפנסיונית בגין משיכת פיצויים והדבר אינו מומלץ. ולכן בעת סיום העסקה מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע כיצד יש לנהוג ובמקרים של 'אין ברירה' לבחון איך למזער את הפגיעה בפנסיה. ובכל מקרה להיות מודעים לכך שמשיכת פיצוים היא אירוע מס עם השלכות עתידיות. 5) פעמים רבות עולה השאלה – ממתי המעסיק חייב להפקיד? אם הגעתם למקום עבודה חדש עם הסדר פנסיוני קיים ופעיל, המעסיק מחוייב להפקיד תוך 3 חודשים רטרואקטיבית מתחילת ההעסקה או עד תום שנת המס – המוקדם מביניהם. אם הגעתם ללא הסדר כזה – המעסיק יכול לחכות חצי שנה ורק אז להתחיל להפריש. עליכם ליידע את המעסיק עם תחילת ההעסקה על כך שקיים ברשותכם הסדר פנסיוני – וזאת על מנת שהמעסיק יפריש עבורכם בהתאם לחוק. החוק לא מבדיל בין חיסכון פנסיוני עצמאי לשכיר אלא לעצם קיומו. גם סוג המוצר הפנסיוני לא רלוונטי (פנסיה, גמל, מנהלים). כלומר אם אני חוסך עצמאית לפנסיה, ומגיע למקום עבודה - המעסיק יפקיד רטרו לאחר 3 חודשים, גם אם זה מקום עבודתי הראשון. למה זה חשוב? חצי שנה של הפקדות מצטברות לסכום משמעותי שניתן לקבלו מתחילת ההעסקה וכמובן נושא שמירת הרצף הביטוחי בקרן ותקופת האכשרה. אני מצרף גם סימולציה מספרית – שימו לב לתוצאה הסופית ולהבדלים בתחזית: רווק, בן 23, ללא ילדים, שכר 7,000 לאורך כל תק' החיסכון, הנחת ריבית בהתאם להנחיות האוצר. בטבלה הראשונה הפרשות עפ"י חוק (6, 6.5, 6) והסדר פנסיוני בדמי ניהול קבועים 2% מהפקדה 0.2% מצבירה. בטבלה השנייה אותו מבוטח, אך עם הגדלה ל 7% (7,6.5,6) ויתור שארים ומודל דמי ניהול

חברים שלום רב, חג הפסח הבא עלינו לטובה הוא הזדמנות מצויינת לסדר.

בחודש האחרון נשלחו הדוחות השנתיים מגופי הפנסיה והביטוח. הדוחות כוללים מידע רב ערך הנוגע להפקדות השוטפות, היקף הכיסוי הביטוחי בתוכניות השונות, עמלות ניהול ואישורי מס, הנדרשים לדוח השנתי (למי שנדרש להגיש). למה חשוב לשים לב? 1) יש לוודא כי לא חסרות לכם הפקדות שוטפות, בעיקר למי שערך שינויים במהלך שנת 2021. שימו לב כי חלק מקרנות הפנסיה עברו מיזוגים במהלך 2021, ולכן יש לוודא רציפות של הפקדות בין היצרנים השונים. 2) היקף הכיסוי הביטוחי אמור לשקף את גובה הפיצוי שאנו עשויים להידרש לו בעת תביעה חו"ח. האם הפיצוי תואם את ההכנסה ואת הרכב התא המשפחתי? במידה וחלו שינויי שכר או גידול בהכנסה – יש לשקול להגדיל את שיעור ההפקדה השוטפת על מנת לנצל בצורה מיטבית את הטבות המס המגיעות לכם מכך ואת היקף הכיסוי הביטוחי בחיסכון הפנסיוני, שנגזר מההפקדה. לעצמאים: יש להיוועץ עם רואה חשבון וסוכן הביטוח הפנסיוני המלווה אתכם על מנת לבחור את ההסדר המטיב ואת אופן ההפקדה אליו. 3) עמלות הניהול ירדו באופן משמעותי בשנתיים האחרונות בכל אפיקי החיסכון הפנסיוני (פנסיה, מנהלים, גמל, השתלמות). במידה ולא בחנתם את הנושא – אתם עשויים להיות מופתעים לטובה לאור ההיצע הרב הקיים בענף, ולבצע שיפור בתנאי החיסכון הפנסיוני. הפעולה פשוטה מאד ומומלץ לשקול אותה ביחד עם איש מקצוע – חשוב יהיה להבין את היתרונות והחסרונות של סוגי ההסדר השונים ואת מידת התאמתם לחוסך. לקוח שפגשתי השבוע הצליח לשפר באמצעותי את הסדר הפנסיה שברשותו באלפי שקלים, בכמה קליקים פשוטים. 4) אישורי המס והצהרת ההון הם האישורים הנדרשים לרואה החשבון בעת הגשת הדוח השנתי והם כוללים את סך ההפקדות שבוצעו בשנת המס הקודמת. אי ניצול של מקלטי מס אלה מביא לתשלום מס ביתר על סך ההכנסה. חשוב להיות עירניים לנושא 'פנסיה חובה', בעיקר לעצמאים, על מנת להימנע מתשלום קנסות לאור העדר הפקדה או הפקדת חסר - וכמובן למצות זיכוי וניכוי מההכנסה החייבת במעמד הדוח השנתי. החיים הם דינמיים ומאופיינים בשינוי צרכים במהלך הדרך: שינוי מצב משפחתי, הרחבת תא משפחתי, שינוי מצב בריאותי, גובה הכנסה, שינוי מקום עבודה, תקופה של בין עבודות, שינוי קריירה והתקרבות לגיל פרישה – כל אלו הן נקודות בהן בחינת החיסכון והכיסויים הקיימים נדרשת. שבו

ינואר 2022 הסתיים בתנודתיות גבוהה בשוקי ההון ברחבי העולם והמגמה לא

פסחה גם על ישראל. לאחר שנתיים חיוביות ויוצאות דופן היסטורית, ראינו בינואר מימושים ותנודתיות גבוהה במדדי המניות המובילים ובפרקי זמן קצרים. חסכונות רבים של כולנו מושקעים בשוק ההון במידה זו או אחרת דרך מוצרים פנסיוניים, פיננסיים ועוד והשפעתו פוגשת אותנו כמעט מידי יום. בשונה משנים קודמות, נושא האיפלציה הופך לנושא המוביל בתהליך קבלת ההחלטות של הבנקים המרכזיים בעולם, כולל בישראל. לאחר יותר מעשור של העדר אינפלציה בכלכלות המרכזיות, אנו עדים לקצב גובר של עליות מחירי הסחורות הנובעים בין היתר מקשיי שינוע עולמיים, ביקושים גוברים, עליות שכר ופגיעה בשרשראות האספקה – כל אלו מביאים בסופו של דבר לגל התייקרויות שנוגע ישירות לחיי היום יום - החל מעליה במחירי הדלק, החשמל, מוצרי המזון ועוד. לכל אלה נוסיף את ההצהרות של הבנקים המרכזיים בדבר העלאת הריבית ככלי לריסון האינפלציה וקצב ההעלאות הצפוי שמשפיע ישירות על שוקי ההון והאלטרנטיבות השונות, כולל תמחור של חוב קצר וארוך טווח כגון משכנתאות, תנאי הלוואה ועוד. בטווח הקצר המגמה הנ"ל צפויה לא להטיב עם החוסכים. בסביבת שוק כזו מומלץ לבחון מחדש את טווחי ההשקעה באפיקי החיסכון השונים ולשקול שינויים במידת הצורך. חשוב לזכור כי תזמון השוק אינו אפשרי. יחד עם זאת כן ניתן "לתזמן" את יעדי החיסכון והצורך שלנו במוצרים השונים ולבחור ברמות הסיכון המתאימות לנו באופי כחוסכים בשקלול מאזן אישי, טווח השקעה, הניסיון שלנו בשוק ההון, מגני המס השונים במוצרי החיסכון ועוד. זהו זמן טוב ליצור קשר עם איש המקצוע ולעשות את ההתאמות

חברים יקרים, סיפור מעניין שנתקלתי בו השבוע שרק ממחיש את החשיבות למעורבות

של איש מקצוע בצד הלקוח. לקוחה חדשה, בת 62, הגיעה אליי להתייעצות – הענף שבו עבדה, ענף התיירות, סובל בימים אלו מטלטלה ורבים מהפועלים בענף נאלצים לצערי הרב לשנות מסלול. הלקוחה קיבלה מהמעסיק הודעת פיטורין אחרי כ 20 שנות עבודה. הלקוחה החזיקה בפוליסה קצבתית מלפני 05/2001 – מה שמיוחד בפוליסות מהסוג שלה הוא שהרווחים בגין כספי הפיצויים שהפריש המעסיק עוברים לתגמולי העובדת. כלומר, המעסיק יכול להתחשב בהפקדות שביצע בלבד (הקרן) ולא להסתמך על רווחי הפיצויים לעניין ההשלמה שלה זכאית העובדת לאחר 20 שנות עבודה (שכר X ותק). הופתעתי לגלות כי בטופס 161 שהוציא המעסיק, הוא רשם את הסכום – כולל הרווחים. מדובר בשגיאה, שכן המעסיק לא יכול להסתמך על הרווחים אלא לבצע חישוב של החבות וממנו לנכות את ערכי הקרן ואת היתרה להשלים לעובדת. מספר שיחות טלפון ממני למעסיקה, עם הסבר מפורט, הביאו להשלמת פיצויים נוספת לעובדת בסך כ 20 א' שח מצד המעסיק וטופס 161 מתוקן. "...אם לא היית אומר לי ומאיר את עיניי, בחיים לא הייתי עולה על זה" במקרה הזה הסוף היה טוב. בשורה תחתונה, סיום העסקה ויציאה לפרישה הן צומת משמעותית בקבלת החלטות – מעבר לבחינת האלטרנטיבות ואופן מימוש הכספים יש חשיבות גבוהה גם להכרות עם התוכניות הפנסיוניות השונות ואת הזכויות של העובד החוסך בהן. דאגו לעבור עם איש מקצוע *מטעמכם* בעת סיום העסקה על הצבירות והנתונים ולוודא שלא נפלו טעויות באופן מילוי הטופס, כדי שתהיו בטוחים

חברים שלום רב, זכיתי לקחת חלק בסדנה מקצועית מעולה ומעמיקה של חני

שפיס ששמה 'מאסטרים בבריאות'. הסדנה, שאורכה מספר חודשים, מעניקה כלים פרקטיים לסוכנים לניתוח ויישום המלצות לעולמות ביטוחי הבריאות, טיפול בתביעות, שדרוג פוליסות בריאות לדורותיהן, בחינת הבדלים בין היצרנים השונים, היכרות עם רפואת המחר ומיצוי זכויות מול חברות הביטוח. בשיאו של הקורס ערכנו ביקור מרתק בבית חולים 'רפאל' – בית החולים הצעיר והחדיש ביותר כיום בישראל. קיימנו שיחות עם צוות בית החולים, כולל הדרכה מעולה של כירורגים מובילים שהדגישו את חשיבות הכיסויים הביטוחיים בפנינו ונתנו דוגמאות פרקטיות של יישום הטכנולוגיות המתקדמות ביותר כיום בעולם הרפואה. ראינו את המסלול שעובר המטופל מרגע הגעתו ועד לשחרור, ראינו את מיטב הטכנולוגיה העדכנית ביותר שמשמשת את הרופאים כאן אצלנו. דרכי טיפול, שלפני 10 שנים נשמעו דמיוניות, מיושמות כיום הלכה למעשה ברפואה המתקדמת, גם כאן אצלנו בארץ. ולאור כך יש חשיבות גדולה לוודא שברשותכם כיסויים עדכניים ומשודרגים - עם הגדרות מתקדמות - שתואמים את עולם הרפואה של המחר. שלא נזדקק חלילה, אבל אם כן – שנדע

חברים שלום רב, אספר לכם על מקרה שטיפלתי בו השבוע ושניתן ללמוד

ממנו לא מעט על חשיבותו של פרמטר ביטוחי ושמו 'שחרור'. מבוטח בן 64, שלא פגשתי עד היום, פנה אליי וביקש שנעבור על התיק הביטוחי הקיים לו ורצה לקבל גם הסבר לגבי התחזית שלו לפרישה, אופציות למימוש כספים, אלטרנטיבות לחיסכון ועוד. דאגתי להזמין את כל החומר הנדרש, בחנתי וראיתי שיש הפקדות שוטפות לתוכנית שבאות לידי ביטוי בדוחות. הכנתי סימולציה לפרישה בגילאים שונים, אם ימשיך לעבוד כעצמאי ובין אם יפרוש השנה ועוד.. עד כאן הכל כרגיל. כשהגעתי למבוטח, מהתחלה היה ברור שלא מדובר באדם עובד אלא בנפגע תאונת עבודה שנמצא באי כושר מעל 10 שנים. עיקר הכנסתו מגיעה מגמלת פיצוי מאי כושר שקיים לו בתוכנית 'תגמולים לעצמאיים' שברשותו.

חברים שלום רב, הנה הסתיימו להם החגים ואנחנו ביישורת האחרונה של 2021. לעצמאים

שביניכם: זה בדיוק הזמן לבדוק את המאזן, לשוחח עם רואה החשבון ולדאוג לנצל את הטבות המס לסוף השנה. חוק פנסיה חובה לעצמאים מאפשר ניצול של הטבות אלה, ואי פתיחת חיסכון כזה גוררת קנס – מה שאומר, שמומלץ להתייעץ עם איש מקצוע ולבחור את מתווה החיסכון הכדאי ביותר למפקיד העצמאי. יש יותר מאפשרות אחת וההמלצה על המתווה תלויה בגיל, ברמת הכנסה, במצב הבריאותי, בסטטוס המשפחתי ועוד. אין פתרון אחיד לכולם ומומלץ לכן להתאים את הפקדות החובה למוצר פנסיוני שיתאים וישרת אתכם בצורה הטובה ביותר במהלך שנות העבודה עד הפרישה. שיפורים בחיסכון הפנסיוני במהלך הדרך מתאפשרים לאור תנאי השוק המשתנים והם עשויים להביא לשיפור דרמטי במהלך הדרך ובתוצאה הסופית בעת פרישה. כמו כן עפ"י סעיף 17(5א) בפקודת מס הכנסה עצמאים זכאים גם לנצל הטבת חיסכון משמעותית והיא קרן השתלמות. למי שטרם פתח, מומלץ להתייעץ בבחירת הקרן – להבין את היתרונות של המוצר ולפתוח לכם את החיסכון המשתלם ביותר שקיים עם ייתרונות רבים: 1. גם פטור ממס רווחי הון עד תקרת הפקדה מוטבת של 18,480 ש"ח לשנה נכון ל 2021 2. ההפקדה לקרן מוכרת כסעיף ניכוי, כלומר מאפשרת הקטנה של ההכנסה החייבת במס 3. גם אפשרות למשיכה כסכום חד פעמי או חלקי בתום 6 שנים לכל מטרה 4. גם אפשרות למתן הלוואה כנגד הקרן בתנאים עדיפים מהבנק 5. גם אפשרות לשנות את מנהל הקרן במידת הצורך במהלך הדרך בלי פדיון ובלי אירוע מס בשורה תחתונה: מומלץ להיערך ולפתוח את הקופות כנדרש ולא לחכות לרגע האחרון. את תקרות ההפקדה יש לנצל בשנת המס הנוכחית – ההפקדה תבוא לידי ביטוי בדוחות השנתיים בגין שנה זו ויישלחו לקראת סוף רבעון 1 בשנה הבאה - את אישורי ההפקדה מהדוח השנתי מגישים לרו"ח במסגרת הדוח השנתי ומקבלים הטבת מס. מקרה נוסף ומעניין שטיפלתי בו ואני חולק איתכם (באישור כמובן) – בחור צעיר, נפצע בברך בעת משחק כדור סל ונדרש לניתוח בעקבות קרע במיניסקוס ושיקום הברך. מבדיקת התיק הביטוחי עלה שלבחור אין פול' בריאות, אין פרק ניתוחים ויש פוליסת תאונות אישיות בלבד. על פניו, אין מקום לדרוש פיצוי כי לא מדובר בשבר או כוויה מתאונה וכידוע פוליסת תאונות אישיות מוגבלת מבחינת האירועים שהיא מכסה. יחד עם זאת, כשעיינתי בפוליסה, שכבר לא משווקת היום, זיהיתי סעיף פיצוי מיוחד שתאם את האירוע. הגשנו תביעה מסודרת ומנומקת עם כל החומר הנדרש והיום התביעה התקבלה במלואה. המסר הוא שיש חשיבות גבוהה בהכרת תנאי הפוליסה, בדגש על תנאים ייחודיים ובירור מקדים ומעמיק של התנאים ושל מקרה הביטוח – כל אלה יחדיו משפרים את סיכוייו של המבוטח

חברים שלום רב, מספר טיפים לניהול סיכונים נכון הנוגע לאחת ההחלטות המרכזיות

שאנו נדרשים להן – נטילת משכנתא. הנושא חם לאור הביקושים הגבוהים לנדל"ן ונתוני ההלוואות שוברי השיאים שנוטל הציבור בחודשים האחרונים: מעבר לבחינת התנאים השונים שמציעים הבנקים השונים והליווי המקצועי המומלץ בעת לקיחת ההתחייבות נדרשת גם הבנה והיכרות עם סיכונים שונים שצפויים לנו במהלך תקופת ההחזר, סיכונים שלרוב לא נותנים עליהם את הדעת – אני מביא כאן שתי דוגמאות: • ברכישה של נכס חדש "על הנייר" קיים סיכון פיננסי קצר טווח הנובע משינוי ועליה במדד תשומות הבניה. אני מצרף כאן קישור לכתבה שמתארת את הסיטואציה: https://www.ynet.co.il/economy/article/SyzH3SMF00 קבלן לרוב לא יסכים לקבל את מלוא התשלום בגין הנכס אלא בתשלומים מוסכמים מראש במועדים שנקבעו עם התקדמות הבניה – וכך הלווה, שסביר להניח שניצל חלק משמעותי מהנזילות שעומדת לרשותו לטובת הון עצמי בעת נטילת המשכנתא, נשאר חשוף לשינויי המדד שעשויים להגיע לעשרות אלפי שקלים – הפתעה ומעמסה שלעיתים לא פשוט להתגבר עליה. פתרון פיננסי אפשרי למצב שכזה עשוי להימצא בדמות חיסכון פיננסי עם רמת סיכון הגנתית, כשעיקרו שמירה על ערכו של הסכום החד פעמי עד לפדיון. הסכום המופקד נשאר נזיל וניתן לפדיון בכל עת, חלקי או מלא. פוליסה כזו כוללת השקעות סחירות (שוק ההון) וגם השקעות לא סחירות – וכל זאת בפיזור רחב – עם אפשרות לשנות את מסלולי ההשקעה במהלך הדרך מבלי לייצר אירוע מס, שיתקיים רק בפדיון בגין רווחים (מס רווחי הון). • במידה ונטלנו על עצמנו התחייבות לתקופה ארוכה עלינו לנהל את הסיכונים הכרוכים בהתחייבות. ככל שתקופת ההתחייבות ארוכה יותר כך החשיבות לניהול הסיכונים הולכת ועולה לאורך זמן. יועצי משכנתאות מכירים לעומק את הצורך לבחון את המסלולי ההחזר ולהתאימם לתנאי השוק, לצורכי הלווה, ולהציע אלטרנטיבות למיחזור בנקודות זמן שונות. בנוסף אליהם, מנהלי הסיכונים יסתכלו אל אירוע המשכנתא כהתחייבות ארוכת טווח לתא המשפחתי שיש לגדר בפן האישי ולהתאים את תיק הביטוח לפרמטר המשכנתא: הבנק מגדר את סיכון הלווה בכך שהוא מחייב את נוטלי המשכנתאות לרכוש גם ביטוח למשכנתא, כשבעיקרו מדובר בביטוח חיים + מבנה עם שיעבוד לבנק. ביטוח חיים נותן מענה לבנק במקרה של פטירת הלווה – במקרה כזה הבנק מקבל את הכסף שהלווה בדמות תגמולי ביטוח, והיורשים נשארים עם הנכס - אך מה עם אובדן ההכנסה העתידית כתוצאה מפטירת המפרנס? ומה קורה אם הלווה חלה חלילה או נפצע וכושר השתכרותו נפגע? מדובר בפגיעה בהכנסה שבאה לידי ביטוי הן בתזרים המשפחתי והן ביכולת של הלווים לשרת את החוב ולהחזיר את תשלומי המשכנתא החודשיים. כיסויים שנותנים מענה למקרים כאלה הם קודם כל כיסוי לאובדן כושר + רכישת השלמה לפיצוי חד פעמי בקרות מחלה קשה ואירוע תאונתי מורכב שיספיק לתקופה של שנה לפחות. כיסוי נוסף שיספק פיצוי נקרא 'נכות מתאונה' וכיסוי סיעודי, שכיום ניתן לרכוש בקופות החולים בלבד (ומי שרכש בעבר את הכיסוי באופן פרטי, מעבר לקופת החולים – מומלץ לשמר פוליסה זו, הכוללת יתרונות רבים – על כך נרחיב בפעמים הבאות) – ביטוח הכנסה למשפחה/ חיים, שארים בפנסיה ועוד. את סכומי ביטוח יש להתאים לצורכי התא המשפחתי ולבחון מול מאזן וגובה ההתחייבויות הקבועות והמשתנות, עיסוק הלווים, כושר השתכרות, תקופת הביטוח האפשרית ועוד. וכמובן כיסויי הבריאות השונים בדגש על כיסויים שלא חופפים עם קופת החולים ומספקים ערך רב שיש להתאימם אישית ולנהל במהלך חיי הלווה ומשפחתו. בשורה תחתונה: - יש להתייחס לסיכונים הפיננסיים הכרוכים בנטילת המשכנתא גם בטווח הקצר והארוך וגם לשקול בחינה של תנאי המשכנתא בתקופת ההלוואה לצורך שיפור של תנאי החוב וההחזר במטרה לצמצם את ההתחייבות עד כמה שניתן. מומלץ באמצעות יועץ משכנתאות. - יש להתייחס לתיק הביטוחי של הלווים ברמת תא משפחתי ולבחון אותו בהתייחס לפרמטר המשכנתא עם גידור הסיכונים וצורך משתנה במהלך תקופת ההלוואה. ולסיום שנת לימודים פורייה לכולם וחגי תשרי מבורכים (אני

חברים יקרים שלום רב, גם אני צפיתי עם הילדים בשבת האחרונה בתחרות

הקרב רב ובה לינוי אשרם עשתה היסטוריה בשידור חי. עודדנו, צעקנו ושמחנו לרגל הזכייה הענקית שלה וההישג האדיר! אחת התכונות החשובות לספורטאים, שקיימת גם בעולמות התוכן בהם אני עוסק היא *העקביות*. עקביות היא היכולת להתמיד ולשמר תוצאה עדיפה לאורך זמן. אנחנו פוגשים את התכונה הזו מידי יום בעולם הפיננסי ובבחירות הפיננסיות שלנו. בבואנו לבחור קופה פיננסית, קרן פנסיה או מוצרי חיסכון אחרים – האם אנחנו מסתכלים רק על תוצאה חד פעמית? או שאנחנו בוחנים את העקביות של התוצאה? האם ההצלחה היא חד פעמית? או שיש לקופה, על מנהליה ועובדיה, את הנחישות לשמר את התוצאה העדיפה באופן עקבי ולייצר מובילות בענף? הדרייב ההישגי, לקיחת החלטות עסקיות נכונות, ניהול השקעות מחושב, איזון נכון בין סיכונים לסיכויים – כל אלה באים לידי ביטוי בתוצאה הסופית וביחס של התוצאה אל מול המתחרים בקטגוריה. עקביות, בסופו של דבר, מייצרת ערך לאורך זמן. אז ברוח זו נברך את הנבחרת האולימפית

חום יולי אוגוסט - שיא הקיץ ושיא החום – חברים, למי

מכם שבחר לנפוש ויוצא לחו"ל - קחו כמה טיפים בהקשר לביטוח נסיעות לחו"ל בתקופה הנוכחית: * מבחר המוצרים הפך למגוון וכמעט לכל חברת ביטוח יש את הייתרון היחסי בכיסויים מסויימים. הפער בין החברות עשוי להיות רב, לעיתים אף כפול במונחי הפרמיה והעלות – וכך גם בתנאי הקבלה והחיתום לביטוח הנסיעות. אם מדובר בנסיעה ארוכה וההוצאה על הביטוח הופכת למשמעותית – מומלץ לבצע סקר בין החברות השונות – הפערים יפתיעו אתכם. * חלק מהחברות מאפשרות להגיש החזרים ישירות מחו"ל בגין ההוצאות השונות שמכוסות בפוליסה, ולקבל את ההחזר ישירות לאפליקציות תשלומים שונות או ביצוע החזר לכרטיס אשראי ייעודי שמונפק למבוטח לפני ההמראה לחו"ל. הכרטיס ישמש את הנוסעים גם לנסיעות הבאות, אז תשמרו עליו. * את הביטוח מומלץ לרכוש מוקדם ככל הניתן עם רכישת הטיסה והמלון. החברות מאפשרות רכישה כזו החל מ 45 יום לפני היציאה בפועל לחו"ל ואף עד ל 180 יום לפני היציאה (!!). למה זה חשוב? במקרים מסוימים של דחיית/ביטול טיסה עקב אירוע לא צפוי, עוד לפני שיצאנו לדרך, יהיה בכיסוי כך שאין סיבה לא לרכוש את התוכנית מבעוד מועד ולא לחכות ולעשות זאת בשדה, בדגש על מצב רפואי שמחייב חיתום. ולכן במצב של רכישה מראש כדאי לדאוג גם ל'הרחבה לביטול נסיעה'. רלוונטי גם להוצאות שביצענו ולא יצאו לפועל, כגון: השכרת רכב בחו"ל ששולמה, בוקינג למלון ללא אפשרות ביטול ועוד. * צפויים לעשות ספורט אתגרי? תדאגו להרחבה המתאימה. הרחבות נוספות שקיימות. לדוגמה: 'ביטול טיסה עקב בידוד בעקבות חשיפה לחולה מאומת קורונה' – שימו לב שיש הערכות מצד המבטחים לעניין הקורונה ונגזרותיה על השהיה בחו"ל. חשוב לשאול זאת בעת עריכת

חברים תודה שהצטרפתם, הפעם כמה טיפים מתחום הפיננסים: מגוון אפיקי החיסכון וההשקעה כיום

הוא רב - עם הבדלים ויתרונות שונים בסוגי התוכניות השונות. החל מ'חיסכון לכל ילד', דרך קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה, קופת גמל הונית ותיקה, פנסיה, פוליסות חיסכון, פיקדון בנקאי, תיק השקעות מנוהל/מיועץ/ניהול עצמי ועוד - טיפול מושכל בחיסכון הכולל, תוך התחשבות במאפיינים והיתרונות של כל אפיק יביא אותנו ליעילות גבוהה וישפר את התוצאה הסופית והיא לחסוך יותר, לתת לחיסכון לעבוד ביעילות

חברים יקרים שלום רב, להורים שביניכם ברכות על סיום שנת הלימודים והגנים

- אחרי שנה שכנראה לא נשכח הרבה זמן.. רגע לפני החופשים אני אנצל את ההזדמנות לדבר על היבטי פרישה שרלוונטיים בעיקר לדור המבוגר יותר, דור ההורים שלנו, שנמצא או בסמוך לפנסיה או כבר פרש: כחלק ממכלול הנושאים שעל הפורש להיערך אליהם הוא כמובן הנושא התזרימי - במעבר משנות עבודה לשנות הפרישה חווים הפורשים לרוב ירידה ברמת ההכנסה - אם במהלך שנות העבודה יכלנו לנקוט בפעולות מסויימות שיכלו לשפר את התחזית שלנו לפרישה (כגון תוכנית עם עלויות משופרות, מסלולי השקעה מתאימים, הגדלת אחוזי הפרשה, חיסכון נלווה ועוד) - ברגע שהגענו לפרישה בפועל, מרווח התמרון שלנו מצטמצם מאד: * ברוב המקרים אין מקורות כספיים נוספים שעשויים לעמוד לרשות הפורש זולת החיסכון הפנסיוני או הפיננסי שמיועד למטרת פרישה. * ההוצאות לרוב הופכות נמוכות יותר, כי כבר לא צריך לנסוע כל יום לעבודה, הילדים לרוב כבר לא חיים עם ההורים וכו' - אך כך גם ההכנסות. * לאור הכניסה ההדרגתית של חוק הפנסיה וגידול בשיעורי ההפרשה שהיה הדרגתי במהלך השנים, אני נתקל במספר רב של פורשים שלא נכסך להם חיסכון פנסיוני בגין חלק משמעותי משנות העבודה לאור תנאי ההעסקה, מה שמייצר בהכרח פער בין התחזית לבין השכר לפני הפרישה. * גידול שכר משמעותי בסמוך לפרישה לא מתורגם לקצבת פנסיה גבוהה יותר - (זו הנקודה שמבוגרים רבים מתקשים לתפוס - "איך ייתכן שעבדתי כל כך הרבה והפנסיה שלי נמוכה כל כך?") * היכולת לגדר סיכונים עתידיים הופכת נמוכה, שכן בגיל מבוגר לרוב המצב הבריאותי לא מאפשר צירוף לכיסויים ביטוחיים ויש ביטוחים שניתן לערוך אך רק עד גיל מסויים. * התחייבויות גדולות לרוב נמצאות מאחורי הפורשים בשלב זה - בין אם סיימו את תשלומי המשכנתא והחובות השונים במרוצת השנים. * הוצאות חד פעמיות עתידיות לרוב לא נלקחות בחשבון. זהו השלב הרגיש ביותר שכן לפנסיה יוצאים רק פעם אחת - ועל הפורש לקחת בחשבון היבטים שאינם רק כלכליים או מיסויים. תכנון פרישה אפקטיבי ומעמיק מומלץ לעשות עם שני בני הזוג מספר שנים לפני שפורשים בפועל. כך ניתן לבצע סימולציית מצבים שונים ולהיות מודעים לזכויות שונות, לנצל מקלטי מס שונים ועוד - הכל כדי להיערך מבעוד מועד ליום הפרישה. אני נותן כאן שלוש דוגמאות לפתרונות לא שגרתיים ברמת מוצר/ שירות (יש כמובן הרבה יותר) - תכנון פרישה לרוב ישלב מספר פתרונות שאמורים לתת מענה מקיף ככל הניתן לצורכי הפורש: * 'משכנתא הפוכה' - כנגד שיעבוד של נכס קיים ניתן לקבל הלוואה חוץ בנקאית מול גופי ביטוח עם התאמת החזר ליכולות הפורש או השארת ההחזר ליורשים כנגד קיזוז מהעיזבון במקרה פטירה חו"ח. הפורש יקבל סכום חד פעמי שאותו יוכל לנצל להגדלת קצבה לשמירה על רמת החיים, למשוך כאנונה, להשקיע בנכס נוסף או לכל מטרה שיבחר, וכל זאת מבלי למכור את הבית. מדובר באפיק שצבר תאוצה בעיקר לאור העלייה במחירי הנדל"ן בישראל. * תוכנית לאיחוד קופות פנסיוניות - אחד הכלים היעילים לצמצום עלויות וריכוז של התוכניות בגוף אחד תוך מימוש בהתאם לצורך ובהתאם לסוג ומעמד הכספים השונים - והכל ממקור אחד בלי להתפזר. יצרנים מסוימים אף מאפשרים לבחור מסלול פרישה מטיב עם רכיב ביטוחי למקרה בו אם חו"ח הפורש ייכנס למצב סיעודי, הוא יקבל קצבה מוגדלת (!!) - זהו פרמטר חשוב כיום לאור ההעדר הביטוח הסיעודי הפרטי שלא פתוח למצטרפים חדשים. * בחינת תיק ביטוח להתאמת הכיסוי לשנות הפרישה - סיכונים שונים פוגשים אותנו בגילאים שונים ולכן דווקא בגיל השלישי מומלץ לבחון את הכיסויים הקיימים, לשמר ולשדרג את מה שחשוב וניתן ואת מה שפחות מהותי לצמצם לטובת שיפור התזרים לאחר הפרישה. כמו כן, כיסויים מסויימים מגיעים לתום תקופה ברגע שהגענו לגיל פרישה ומפסיקים להתקיים - וגם לכך יש

חברים שלום רב, מקווה ששלומכם טוב בחרתי לרכז כמה נקודות חשובות שנוגעות

לחסכונות הפיננסיים שלנו וכיצד ניתן להשתמש בהם בדרכים יעילות: מקרה של תא משפחתי שעבר לטיפולי השבוע: בני זוג, מעל 30 + 2, שניהם שכירים ועובדים שנים רבות בחברות גדולות ומוכרות. לאחרונה גברו ההוצאות ברמת משק הבית לאור מעבר דירה, ובני הזוג החליטו לעשות עצירה ולהתייעץ כיצד נכון להתנהל ולהתמודד עם המצב. במסגרת האיפיון הפיננסי עלה כי לשני בני הזוג קרנות השתלמות ממקום העבודה - הבעל, מתוך הרגל, פודה את קרן ההשתלמות שלו כל 6 שנים ("אני חייב להחליף רכב, מזל שיש קרן השתלמות אחרת לא הייתי יכול"..) ואילו אשתו לא נוגעת בקרן ומחזיקה בחיסכון משמעותי בהשתלמות מעל 11 שנה. כמו כן הם חוסכים ברמת משק בית ומפקידים לפיקדון בבנק עבור הילדים מיום הולדתם. הזוג הגיע לחריגה של כ 25 א' שח והבנק הזדרז ושיכנע את הזוג לקחת הלוואה בגין האוברדראפט. ההלוואה בתנאים של P+5 (!!) בהחזר קרן + ריבית שבני הזוג מרגישים טוב טוב מידי חודש ואף שוקלים לבטל כיסויים ביטוחיים ותוכניות חיסכון לילדים לאור כך. תוסיפו לזה את הדאגה מהחזר המשכנתא וקיבלתם

חברים יקרים שלום רב, נדבר היום על תכנון פנסיוני, פיננסי וביטוחי עבור

הורים יחידניים. (בנוסף לתחקיר המרגש של אילנה דיין משבוע שעבר שאני ממליץ בחום לצפות בו) נתבקשתי השבוע לתת מענה ללקוחותיי בנושא ובחרתי לרכז את הנקודות העיקריות שכדאי לשים אליהן לב קודם כל, הסטטוס המשפחתי בעת תכנון פנסיוני הוא אחד הפרמטרים החשובים והמרכזיים שיש להקדיש להם תשומת לב מיוחדת. שילוב הנסיבות המיוחדות אצל ההורה היחידני מחייב דאגה לקטינים תוך התחשבות במרכזיותו של ההורה בחיי ילדיו והצרכים הנגזרים מכך, החשיבות הרבה לכיסויים תקינים ומענה רחב ככל הניתן עבור הילדים למהלך הדרך עד לבגרות תוך התחשבות בתקציב ייעודי, שבחלק מהמקרים אף עשוי להיות מוגבל. מצד שני, גם ריבוי יתר של כיסויים לא תמיד נותן מענה ראוי ונכון ולעיתים אף מוביל לעודף הוצאות שלא לצורך. אז למה חשוב לשים לב? 1. לסוג התוכנית הפנסיונית ומסלול הכיסוי של ההורה. בקרנות הפנסיה למשל, נלקח בחשבון הסטטוס של ההורה היחידני לעניין השארים. במקרה פטירה חו"ח ובהיעדר בן/בת זוג – יקבלו הילדים קצבה שתעמוד על 100% מהשכר המבוטח בקרן, אך זו תסתיים בגיל 21. שימו לב כי מדובר על ההכנסה של ההורה היחידני שבאה לידי ביטוי בחיסכון הפנסיוני, כלומר במצב פטירה חו"ח לרשות היתומים יעמוד תשלום חודשי שנגזר משכר ההורה בלבד. זו נקודה חשובה שכן לא בכל מקרה שכרו הפנסיוני של ההורה מספיק לצורכי ילדיו, למשל במצבי פער גילאים בין הילדים או מספר ילדים שחולקים קצבה זהה. כפתרון ניתן לבצע רכישה של כיסוי ייעודי ומשלים לשארים בדמות ביטוח חיים מותאם שיודע לשלם או סכום חד פעמי או כזה שמעניק פתרון תזרימי. סיכון מיוחד קיים עבור הורה יחידני עצמאי המפקיד, שלא בהתאם הכנסתו, לחובה בלבד. 2. לניהול נכון של סיכוני התא המשפחתי. כיסויים עבור הילדים מומלץ לרכוש מוקדם ככל הניתן, זיכרו כי קיימת שונות בין חברות הביטוח השונות בכל הנוגע לאופן הצירוף של הילדים לביטוח ומומלץ לבחון לעומק את אפשרויות הכיסוי. כמו כן ניתן גם לרכוש כתבי שירות עבור הילדים שנותנים מענה לנושאים שכיחים החל מהתפתחות הילד ועד לגילאים מבוגרים יותר כגון החזרים בגין איבחונים שונים שנעשו באופן פרטי ועוד - אלה עשויים להקל משמעותית על ההורה במהלך הדרך. חשוב להבין כי כיסויי ההורה כגון נכות בקרן הפנסיה או אובדן כושר מבטחים את ההורה ולא את הילד – על כן יש לדאוג ולוודא שקיים כיסוי מותאם להורה ושגובה הפיצוי תואם לכל הפחות את שכרו. היתרון הגדול בביטוחי ילדים נובע מפרמיות שלרוב נשמרות נמוכות עד גיל 21. חשוב גם לבצע את ההתאמות הנדרשות במהלך הדרך בחיי הילד וההורה – כיסויים מסוימים עשויים להיות רלוונטיים לגילאים מסויימים וכן לשגרת החיים והפעילות היומיומית של ההורה וילדיו. 3. ליכולת של ההורה לחסוך עבור ילדיו. בהנחה והמאזן מאפשר חיסכון, מומלץ לדון ולתכנן את החיסכון במסגרת יעדים לטווחים שונים. בהתאם לכך ניתן לבחור סוגי חיסכון שונים ורמות סיכון המותאמות לטווח ההשקעה, וכמובן לקחת בחשבון מצבים לא צפויים של מימוש מיידי במידת הצורך. סוגי חיסכון מניבים, כדוגמת גמל להשקעה, מאפשרים גמישות והתאמה לצורך בהיבט האפשרות לממש את הכספים וגם לחסוך בתוכנית במתכונת של הוראת קבע, הפקדה חד פעמית או שילוב של השניים. לדוגמה – חיסכון עבור ילד בן 3 עד הבר מצווה ייראה שונה מחיסכון לטובת חוג שיחל בעוד שנתיים. ולסיום במידה ויחולו שינויים משפחתיים – פרק ב', שינוי תעסוקתי, התרחבות של

חברים יקרים, שבוע טוב ומבורך לכולם, כמה מילים על ביטוח בריאות: "אני לא

צריך

חברים, אני אשתדל להעלות תובנות מידי שבוע, בעיקר מתוך המפגשים שקיימתי

עם לקוחותיי, שלדעתי יעניינו ויתנו לכם ערך: בואו נדבר על מצב תעסוקתי של שני בני זוג וספציפית לשילוב שבו אחד מבני הזוג שכיר/ה והשני עצמאי/ת. השילוב הזה מייצר כמה פתרונות מעניינים בעיקר בכל הנוגע לאפיקי החיסכון ברמת התא המשפחתי: זוג חברים טובים בני 30+ עם ילד בן 4, שפנו אליי וביקשו, בין היתר, לחסוך לטווח ארוך עבור הילד למטרות שונות (בר מצווה/ טיול אחרי הצבא/לימודים וכיוב'). רצו להפקיד סכום ראשוני חד פעמי לא גבוה והפקדות שוטפות. - 'ומה חשבתם לעשות?' שאלתי - 'קראנו קצת וחשבנו אולי לפתוח דרכך גמל להשקעה, כי

חברים יקרים, אחרי שנים רבות בתחום הפיננסים והביטוח ועם ניסיון משמעותי מהחברות

המובילות בענף אני שמח לבשר על היציאה שלי לדרך חדשה כסוכן ביטוח פנסיוני עצמאי. למדתי במהלך הדרך שהמענה האיכותי, עם הערך הרב ביותר ללקוחות, ניתן באמצעות טיפול מקצועי ועקבי ב 3 היבטים: 1) תחום הפנסיה וחיסכון ארוך טווח, מתחילת דרכינו כחוסכים ועד לתכנון, ליווי והכוונה לפרישה 2) היבטי תכנון פיננסי ואלטרנטיבות לחיסכון לכספים הפנויים 3) ניהול סיכונים מתמשך באמצעות כיסויי הבריאות והפרט את הטיפול בשלושת ההיבטים אני מציע לשכירים ולשכירות ולבעלי/ות שליטה, בדגש על ראיה הוליסטית של התא המשפחתי והייחודיות של כל משפחה ומשפחה, לעצמאים ועצמאיות במסגרת חוק פנסיה חובה, והכיסויים הנדרשים כדי לשמור עליכם תוך מיקסום הטבות שונות שחשוב וכדאי להכיר לנצל ולעסקים קטנים ובינוניים (SMB) לטיפול איכותי ועקבי בעובדים עם אפשרות לבצע גם סליקה פנסיונית ותפעול איכותי ברמה גבוהה שנותנים לכם המעסיקים שקט נפשי, חוסכים זמן יקר ותורמים לשביעות הרצון של העובדים בארגון. אני מזמין אתכם לפנות אליי ויחד נבנה וניישם